Как управлять деньгами? Как экономить деньги при маленькой зарплате? Как правильно распоряжаться деньгами. Как управлять деньгами, простые и мудрые советы

Деньги в наши дни это основной инструмент, ведь если у человека есть деньги, он с легкостью может получить множество вещей и услуг. Но, как ни парадоксально, нужно уметь не только зарабатывать деньги, но и грамотно управлять ими.

На самом деле, искусство управления денежными средствами – это один из самых главных навыков, которым должен владеть любой успешный и состоятельный человек. Причем именно управлять, а не просто их иметь. В чем же суть управления деньгами?

Смысл такого процесса как управление деньгами

Сперва нужно разобраться, что же такое управление в принципе. Это ряд последовательных действий, которые направлены на то, чтобы достигнуть какой-либо заранее поставленной цели. А если говорить об этом понятии в плане денег, то управление деньгами это грамотное распоряжение ими с целью приумножения, правильного инвестирования для того, чтобы можно было в дальнейшем осуществить задуманные действия и заняться личным капиталом.

Что может помешать управлению?

Чаще всего огромное влияние оказывает именно окружающая среда – ваши знакомые, близкие, родные, друзья и другие личности, играющие в вашей жизни значимую роль. Именно они могут как помочь, так и наоборот помешать вам грамотно распоряжаться денежными средствами. Поэтому начинать овладевать такой наукой, как управление личным капиталом, лучше совместно с близкими людьми. Во-первых, так процесс пойдет намного быстрее, во-вторых, уменьшится риск того, что кто-то сможет стать для вас преградой.

Если вы будете знать, как правильно распоряжаться личными средствами, вы однозначно сможете обеспечить себе состоятельное будущее. Это факт. Ведь даже с эзотерической точки зрения, деньги притягивают деньги, и никуда от этого не деться. Многие люди, даже если и имеют высшее экономическое образование, все равно не могут грамотно построить свой бюджет так, чтобы они управляли финансами, а не наоборот. Финансовая зависимость самая сильная в мире, ведь именно из-за нее люди сначала тратят все до последней копейки, попадая в паутину различных потребительских предложений, а потом пытаются любыми способами найти новые денежные источники – занимают, выходят на вторую работу и так далее. Зачем? Ведь всего этого можно очень просто избежать, если научиться разумно выстраивать схему распоряжения финансами.

Итак, что же необходимо сделать для того, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне, хотя бы в финансовом плане и обеспечить себе достойное и безбедное будущее?

Как управлять деньгами правильно и рационально?

Во-первых

Нужно осознать одну простую истину – личным капиталом нужно управлять и не допускать ситуацию, чтобы он управлял вами.

Во-вторых

Примите для себя тот факт, что грамотное управление денежными средствами – это их накопление, а не растрачивание. Только представьте, если бы вы, начиная с совершеннолетия, ежедневно перечисляли на накопительный банковский счет всего лишь 1 рубль, уже к 40-ка годам вы могли бы стать миллионером.

Это произошло бы не только потому, что счет ежедневно пополнялся, а благодаря начислению банковских процентов, сумма которых постоянно бы увеличивалась.

Об этой простой истине мало кто думает в 18 лет, а зря, ведь нужно всего лишь ничего 1 рубль в день и все – можно обеспечить себе безоблачную старость, а детям и внукам оставить солидный капитал.

Итак, со вторым правилом разобрались – необходимо регулярное накопление денежных средств, причем не важно, какая сумма будет каждый день «капать» в копилку – рубль, два, пять, тысяча, главное, чтобы процесс был непрерывным.

В-третьих

Одним из лучших способов управления деньгами является вложение их. Причем не всегда правильно будет вкладывать их в недвижимость, драгоценности или акции. Лучше начните вкладывать деньги в себя и развитие своей личности. Благодаря такому шагу вы сможете ощущать себя намного лучше, ведь человек всегда радуется, пусть даже на подсознательном уровне, когда добивается чего-то и совершенствуется. К тому же, личностный рост позволит вам без приложения усилий зарабатывать больше.

В-четвертых

Приучите себя планировать свои расходы и не совершать бездумные покупки. Это на самом деле очень важное правило, ведь даже если вы будете зарабатывать миллионы и оставлять их в магазинах вы не только не начнете управлять деньгами, но и наоборот еще больше погрязнете в этой паутине, и уже деньги будут вести над вами контроль. Перед тем как совершить какую-либо покупку, тщательно продумайте и проанализируйте, так ли она вам нужна, или все же без нее можно обойтись. Если вы честно ответите себе на эти вопросы, вы сможете избежать нерационального расходования личных средств и действительно приумножите свой капитал.

Научиться управлять деньгами не так сложно, как может показаться на первых взгляд, для этого нужно лишь иметь голову на плечах и цель перед собой, и тогда все непременно получится!

Как грамотно распоряжаться своими деньгами, и какие ошибки обычно допускаются при планировании расходов — даем практические советы по регуляции своего бюджета.

Управление личным бюджетом, когда человек живет один, – уже достаточно сложное дело, а планирование бюджета семьи – это целое искусство, которому нужно учиться. Все люди знают, что семейный бюджет надо планировать, но мало кто представляет, как это можно делать. В этой статье вы найдете практические советы как управлять семейным бюджетом и узнаете об главных ошибках такого планирования.

Куда уходят деньги?

Ежемесячно вы стараетесь откладывать с зарплаты на то, чтобы собрать ребенка в школу, на совместный отпуск с семьей, на ремонт, но деньги все равно утекают как песок сквозь пальцы? Вы стараетесь разобраться, почему так происходит, но не можете найти концов? Запомните: деньги любят счет.

Ведите учет доходов и расходов: можно делать записи в тетради или создать простую табличку в Excel. Это приведет к пониманию реального финансового положения, на что уходят ваши деньги, какие расходы являются обязательными, а какие – не обязательными.

Вот несколько типичных ошибок, которые мы совершаем в отношении своих денег:

Не создаем подушку безопасности;
не ведем учет доходов и расходов;
совершаем спонтанные покупки, не задумываясь о перспективе.

Обязательные расходы – это покупка продуктов питания, оплата жилья и коммунальных услуг, расходы на проездные билеты, обучение ребенка, долги по кредитам. Эти расходы нужно посчитать и заложить в ваш ежемесячный бюджет. Средства должны расходоваться строго на эти цели. Соответственно, не обязательными являются все остальные расходы вроде походов в кино и кафе, посещения парикмахерской, покупки одежды, поездок в отпуск и прочее. Вот с ними нужно быть внимательнее. В идеале на второстепенные покупки не должно уходить более 20% вашего ежемесячного дохода.

Допустим, ваш доход составляет 40000 руб. Давайте попробуем его распределить.

Эффективное управление личным и семейным бюджетом

Планирование семейного бюджета начинается с управления личными доходами и расходами. Начиная семейную жизнь – лучше это делать в самом начале, потом перестроиться будет сложнее – стоит сразу договориться, как вы будете планировать общий бюджет. Отметим, что это важно не только для вашего материального благополучия, но и имеет психологическое значение: договорившись, кто будет вести учет ваших совместных доходов и расходов, и каков вклад каждого в «копилку», вы избежите ссор в семье на эту тему. Этим правилом совершенно напрасно многие пренебрегают.

Таким образом, пары, задумывающиеся о том, как правильно управлять семейным бюджетом, должны понимать, что важно разделить роли и вклад каждого супруга, определиться, как вы будете вести бюджет: совместно, раздельно или на долях. Возможен также вариант полного содержания семьи одним из супругов.

Возьмите на заметку, что при планировании бюджета обязательно необходимо посчитать все фактические доходы, сюда относится не только зарплата супругов, но и, например, деньги за сдаваемое в аренду жилье, сопутствующий заработок и т. д. Исходить из положения: «буду учитывать только доход от основной работы» в корне неверно – так вы только запутаетесь.

Предлагаем рассмотреть одну из возможных схем распределения средств:

60% – основные расходы, продукты питания и ежемесячные бытовые затраты;
10% – накопления, которые будут потрачены на отпуск или крупные покупки;
10% – накопления с долгосрочной перспективой (счета на обучение детей, пенсию и пр.);
10% – развлекательные мероприятия и удовольствия;
10% – разное, незапланированные расходы.

Вернёмся к нашему практическому примеру и попробуем завершить распределение:

Получается, что у нас на обязательные затраты уходит 65% дохода. Придётся нам сэкономить на чём-нибудь необязательном.

При таком подходе за год вы накопите на отпуск 43200 руб. Это весьма неплохо!
Необязательно идти таким путём. Существует множество подобных схем. Вы можете выбрать наиболее подходящую для своей семьи или вообще создать свою.

Что нужно для планирования и расчета семейного бюджета?

Данные предыдущих месяцев. Для того чтобы их получить, необходимо вести учет бюджета.
Нужно знать о событиях, требующих денежных расходов в ближайшее время (дни рождения, поход ко врачу, отпуск и т.д.).
Необходимо учитывать сезонность. Например, осенью повышаются затраты на детей-школьников и студентов. В декабре грядут затраты на празднование нового года и подарки родным.

1. Начните правильно относиться к семейному бюджету.
Осознайте для себя причину того, почему вы решили его вести: например, вы хотите сократить расходы на 10% или накопить на ремонт. Не занимайтесь этим только потому, что «так нужно».

2. Не перегружайте таблицу с семейным бюджетом деталями.
В табличке стоит указывать основные статьи доходов и расходов, например, сколько потрачено на продукты питания, а не отдельно на хлеб, колбасу и т.д. Планированию нужно посвящать ровно столько времени, сколько необходимо, в противном случае это надоедает. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.

3. Старайтесь сокращать крупные расходы, а не экономить на мелочах.
Как гласит народная мудрость: «Пропивши на водке, на спичках не сэкономишь». Иными словами: если вы крупно потратились, допустим, на покупку шубы летом, бессмысленно принимать полумеры в виде «экономии» на покупке туалетной бумаги другой марки. При этом реального сокращения расходов не происходит, а осадок останется. Поэтому проанализируйте более крупные статьи ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует правило: 20% усилий дают 80% результата.

4. Откройте сберегательный счет, лучше всего пополняемый депозит без возможности досрочного снятия денег. Все деньги из статьи «Накопления» отправляйте туда.

5. Будьте реалистичны в своих целях.
Будем честны: поначалу планирование может даться нелегко и отнюдь не сразу затягивает, поэтому лучше ставить небольшие достижимые цели, реализация которых будет мотивировать двигаться дальше, чем решить заработать миллион за пару месяцев, не прийти ни к чему, и забросить планирование.

6. Не бойтесь пересматривать подход к бюджету, даже если он требует радикальных перемен.
Будьте гибкими, ведь не бывает раз и навсегда установленных цифр. Мы меняемся, больше зарабатываем, больше тратим, поэтому и бюджет требует переосмысливания.

Деньги на «черный день»

Лучше, чтобы таких дней никогда не наступало, но в жизни не исключены риски, когда внезапно могут понадобиться деньги на починку автомобиля, на дорогостоящее лечение или на случай, если кто-то из супругов потерял работу. Лучше эти форс-мажорные траты заранее предусмотреть и подготовить «подушку безопасности». Сумма подушки складывается следующим образом: сумма ежемесячного дохода умножается на 3.

Если вернуться к нашему примеру, то она составляет 120000 руб. (40000 руб. х3). Откладывайте «на чёрный день» до тех пор, пока не наберётся данная сумма.

Когда создан такой «резервный фонд», можно увеличить вклад в статьи «Развлечения» или «Накопления на большие покупки» (квартиру, машину или путешествие).

Как планировать и получать от этого удовольствие?

Планирование бюджета у многих ошибочно ассоциируется с полным отказом от жизненных удовольствий, когда речь идет всего лишь о расстановке приоритетов. Качество жизни при грамотном управлении финансами, напротив, должно вырасти. Научившись тому, как грамотно управлять семейным бюджетом, вы увидите, сколько остается денег, которые можно потратить на себя любимого или на общие удовольствия. Кроме того, освободившиеся деньги и вовсе можно заставить работать на себя, приумножая свою прибыль: это вклады, векселя, паевые фонды и прочее.

Контроль расходов постепенно войдет в привычку и будет восприниматься как само собой разумеющееся. Тем более что планирование бюджета семьи способно повысить комфорт жизни и обеспечить ваше финансовое благополучие. Плюс ко всему, планирование семейного бюджета приучает к финансовой дисциплине, а это, в свою очередь, гарантия того, что вы никогда не останетесь без копейки в кармане. И останется только наслаждаться положительными результатами.

Это не что-то фантастическое, это просто знание некоторых принципов. Они не являются тайной и во многих тематических книгах можно найти те или иные отличные советы. Однако здесь не обойтись без комплексного подхода, ведь полумеры дать нужный результат не способны.

Мы собрали большую часть таких советов в этой статье и каждый из них рассмотрим отдельно. Но для начала поговорим о том, почему у многих не получается быть финансово грамотными. Вернее, об отговорках, которые люди сами себе придумывают.

Оправдания финансовой безграмотности

Психологические отговорки

Это все о том, как мы смотрим на накопление богатства. Например, у вас может быть множество ограничивающих убеждений насчет денег, которые формировались в вашей психике долгие годы в результате воспитания или травмирующих событий.

Сразу следует сказать, что убеждения влияют на то, как вы смотрите на деньги – как в лучшую, так и в худшую сторону. Вот какими они могут быть:

Деньги – корень всех зол.
Мне не понравится жизнь богатого человека, у него слишком много проблем, а я свободен.
Нужно упорно работать до старости, чтобы стать богатым.
Чтобы заработать деньги, нужны деньги.
Чтобы стать богатым, нужно обманывать, лгать и воровать.
Я недостаточно умен, чтобы быть богатым.

Эти убеждения глубоко укореняются в психике и часто мешают принимать правильные финансовые решения.

Физические отговорки

Это зависимости, в которых мы сами виноваты. Например, смотреть телевизор, сидеть в интернете без цели и смысла, играть в видеоигры, импульсивные покупки. Они отвлекают от мыслей о том, что можно стать обеспеченным человеком, то есть становятся своего рода защитными механизмами.

Социальные отговорки

Эти отговорки обычно формируются в виде фразы: «У меня нет нужных связей, чтобы стать богатым». В какой-то степени это может быть верно, ведь те люди, с которыми вы общаетесь, определяют ваше мышление.

Только вот это все равно отговорка. Особенно в информационном мире, где при должной настойчивости можно познакомиться если и не с самыми великими бизнесменами, то хотя бы с достаточно амбициозными.

Вам нужно прекратить извинять себя. Твердо решите, что готовы изменить свое мышление – это самое правильное, что можно сделать. И пусть уйдут годы, но это окупится сполна.

Как научиться управлять деньгами

Начните вести бюджет

Это основа. Бюджет – это не только учет доходов и расходов, но и план по откладыванию денег и вложению инвестиций.

Многие финансовые эксперты считают, что бюджет нужно вести по принципу 60/30/10:

60% дохода должны пойти на ваши нужды;
30% дохода должны пойти на ваши желания;
10% дохода нужно отложить.

Впрочем, если вы хотите стать финансово независимым, нужно поставить себя в более сложные условия. Например, бюджет может иметь вид 50/10/40 и даже 50/5/45. Все зависит от условий вашей жизни, от доходов и расходов.

Конечно, нужно не только вести учет, но и управлять своими финансами. Следующая информация именно об этом.

Минимизируйте ежемесячные расходы

Это должно стать привычкой. Раз в неделю задумывайтесь о том, какие расходы можно сократить. При этом важно быть в хорошем настроении и не считать, что вы идете на жертвы. Превратите процесс в игру.

Вот три ключевых вопроса, которые помогут придерживаться этого правила:

Мне действительно это нужно?
Могу ли я обойтись без этого?
Какие у меня варианты?

Откладывайте деньги

Чем больше денег у вас отложено, тем сильнее ваше финансовое положение. Чтобы правильно настроить свое , задавайте себе следующие вопросы:

Почему я хочу начать экономить?
Почему это важно для меня?
Какие долгосрочные последствия такой привычки?

Подробнее об этом поговорим немного позже.

Тратьте исключительно свои деньги

Брать в долг и распоряжаться чужими деньгами много ума не надо. Эта привычка приводит к неправильному мышлению, а то и в долговую яму. На эту тему мы также поговорим позже.

Создайте финансовую подушку

Под финансовой подушкой следует понимать такую сумму денег, на которую вы могли бы прожить в течение 6 месяцев, в случае если потеряете работу или лишитесь всех источников дохода. Это время нужно не только для поиска новой занятости, но и для поиска себя, развития навыков, обучения, чтения.

Некоторые люди создают финансовую подушку как раз для того, чтобы временно отойти от дел и заняться саморазвитием или, например, написать книгу. Это тоже отличное решение, только помните, что вернуться будет не слишком легко.

Рассчитать финансовую подушку достаточно легко, хотя некоторые люди используют длинные формулы. Выясните, сколько вам нужно денег, чтобы прожить месяц – просто посчитайте расходы за последние полгода и выведите среднее. Так вы получите примерный итоговый результат.

Конечно, финансовая подушка не учитывает инфляцию, рост цен и непредвиденные обстоятельства, поэтому правильнее присоединить к ней резервный фонд. Здесь вы вольны решать, нужно ли создавать его и если да, то какая сумма должна быть в него внесена.

Ставьте финансовые цели

Психологически очень трудно откладывать деньги или экономить, если у вас нет никаких целей. В голове постоянно возникает вопрос: «Ради чего я так мучаюсь?». Не найдя ответ, вы сдаетесь.

Поэтому ставьте себе финансовые цели. Вот примеры:

Стать финансово независимым

Это значит получать такой пассивный доход, чтобы стать независимым от работы. Вы можете уволиться и спокойно жить на деньги, которые исправно поступают в ваш карман.

Сколько вам нужно денег в месяц, чтобы чувствовать себя хорошо? Запишите эту сумму. После этого начните думать о том, что нужно сделать, чтобы получить такой пассивный доход.

Получить финансовую защиту

Это простая цель: сколько денег вам нужно, чтобы покрывать все свои ежемесячные нужды и откладывать определенную сумму? Например, вы зарабатываете тысячу долларов, из которых откладываете каждый месяц по двести долларов. Оставшееся тратите. Если этого хватает, значит, вы финансово защищены и в состоянии себя прокормить на данном этапе жизни.

Получить финансовую безопасность

Это определенная сумма денег, которая позволит вам не зависеть от других людей. Она нужна в том случае, если вы хотите, скажем, поехать в Индию на год, чтобы познакомиться там с культурой этой страны и предаться духовным практикам. Какая сумма вам нужна для этого, чтобы уволиться и не просить ни у кого денег.

Мы ранее писали о финансовой подушке и резервном фонде. Это также цели, которые можно и нужно себе ставить.

Для того чтобы научиться управлять деньгами, нужно начать их откладывать. Этому вопросу мы посвятим отдельный раздел.

Как научиться откладывать деньги

Вы откладываете деньги? Если так, то считаете ли, что можете увеличить этот процент? Вы экономите там, где другие импульсивно тратят, а потом жалеют?

Это все вопросы, на которые нужно дать себе честный ответ прямо сейчас. Привычку откладывать деньги развить очень тяжело. И именно поэтому в мире так мало богатых людей. Это требует иного рода мышления, которое приведет к совершенно иным решениям в течение дня.

Однако если вы хотите добиться финансовой свободы, то первое, что должны сделать – это начать откладывать часть дохода. Думать о том, что с ними делать, будете потом.

Чтобы начать откладывать деньги, нужно экономить. Это не значит, что ваша жизнь тут же превратится в ад: для этого вовсе не нужно объявлять голодовку и уезжать жить в лес.

Создайте свой план откладывания денег

Прежде всего, установите достижимые цели и обязуйтесь откладывать определенную часть денег (либо перечислять в банк, которому доверяете).

Считается, что каждый человек, если он работает, может откладывать 10% своего дохода. Не нужно сразу резко завышать это число, но попробуйте перейти на 15-20%.

Думайте экономно

Всякий раз, когда мы слышим о том, что человек бережлив, то тут же начинаем считать его скрягой. Порой это действительно так, поэтому постарайтесь четко определить: что для вас значит бережливость?

Например, бережливые люди склонны:

Готовить дома вместо того, чтобы заказывать еду или обедать в ресторанах.
Использовать бесплатные приложения вместо платных.
Заниматься спортом на улице вместо того, чтобы покупать дорогостоящие абонементы в спортзал. Некоторые люди даже мыслят в духе: «Если я куплю абонемент, то точно буду ходить в спортзал, чтобы не было так обидно».
Покупать хорошую и при этом не дорогую одежду (а такая есть).
Берут книги в библиотеке, а не покупают их.

Возможно, вы считаете, что важно покупать книги, потому что любите заниматься саморазвитием и просто читать. В таком случае, не пользуйтесь последним советом, это не аксиома.

В целом, это всего лишь несколько примеров. Мы убеждены, что вы сможете составить личный список, проанализировав свое поведение за последний месяц. Подумайте о том, сколько денег тратили раньше впустую, после чего начинайте их откладывать. За год набежит приличная сумма (да, мы уже говорили, что накопление – это долгий процесс).

Рассмотрите возможность работать удаленно

Вместо того чтобы тратить время и деньги на то, чтобы добраться до офиса, попробуйте убедить своего работодателя, что сможете выполнять всю работу и дома (хотя бы 1-2 дня в неделю). Так вы сэкономите, в том числе и массу времени. Правда, учтите, что работать дома нелегко – придется научиться себя мотивировать.

Занимайтесь спортом, предупреждая болезни

Мы редко об этом думаем, а стоило бы. США переживает бум интереса к спорту, поскольку медицина там настолько дорогая, что может почти любого сделать банкротом, если он начнет часто болеть (страховка покрывает не все случаи).

Поэтому будьте умнее и вы. Организм так или иначе изнашивается. Чтобы замедлить этот неприятный процесс, нужно заниматься спортом и следить за здоровьем: заботиться о теле и своих зубах, бросить пить и курить, перейти на здоровую пищу. Ведь какой смысл зарабатывать сейчас много денег, если в итоге вы все это потратите на лечение?

Как избавиться от долгов

Наши советы направлены на то, чтобы управляться с деньгами, которые у вас есть. Но что делать, если вы по уши в долгах? Какая стратегия нужна?

Можете воспользоваться следующей программой из 7 шагов. Однако это не значит, что будет легко. Даже наоборот. Любое затруднительное положение отличается тем, что сначала нужно изменить свое мышление, а не действовать по привычным алгоритмам.

Шаг первый: признайте наличие проблемы

Для начала открыто признайте наличие проблемы. Возьмите на себя полную ответственность. Что бы не произошло в прошлом, вы так или иначе виноваты в этом. Простите себя за это. Вы получили второй шанс и больше не допустите тех ошибок.

Признание проблемы помогает формировать новое мышление и избавиться от нытья и обвинений.

Шаг второй: проведите инвентаризацию

Здесь имеется в виду вот что: перечислите все свои долги. Со знанием приходит сила. Когда вы понимаете, кому и сколько должны, то можете взять себя в руки и принимать более осознанные финансовые решения.

Перечислите свои долги, начиная с самого маленького и заканчивая самым большим. Затем четко решите, сколько денег будете выделять на погашение каждую неделю или каждый месяц.

Суть состоит в том, чтобы сначала погасить самые маленькие долги. Таким образом, вы сократите количество кредиторов. Это снимет стресс и позволит сфокусироваться всего на нескольких людях.

Шаг третий: ликвидируйте все несущественное

Начинайте жить экономно. Сядьте, немного подумайте и составьте план того, в каких областях жизни можно сократить расходы.

Это один из самых неприятных этапов, но он необходим. Прекратите себя жалеть и откажитесь от ненужных удовольствий. Оставьте самое необходимое. Не покупайте ничего, без чего не сможете выжить.

Шаг четвертый: создайте реалистичный план расходов

Это бюджет, в котором вы устанавливаете ежемесячные лимиты на категории предметов и услуг. Важно, чтобы вы были строги с собой. Стоит один раз дать себе поблажку, как процесс выйдет из-под контроля. Вы и сами знаете, как это происходит.

Шаг пятый: продайте все ненужное

Давайте теперь расплатимся с долгами, добавив немного наличности в свой карман. Продавать нужные вещи – последнее дело, а вот от ненужного можно избавиться без потери самоуважения.

Составьте список таких вещей. Вы удивитесь, но может набежать приличная сумма, если удастся все это продать.

Таким образом, в вашей квартире станет просторнее, что положительно скажется на качестве мышления.

Шаг шестой: подумайте, как увеличить свой доход

На этом этапе нужно включить свое мышление на полную. Вероятно, имеются некоторые способы заработать что-то быстро, не устраиваясь на вторую работу.

Сядьте и запишите список из ста способов заработка. Кажется, это невозможно, но стоит лишь немного пораскинуть мозгами, как выяснится, что вокруг масса возможностей.

В крайнем случае – поговорите со своим начальником. Возможно, он сможет дать дополнительную работу или поможет найти что-то еще.

Шаг седьмой: найдите поддержку

В одиночку с таким периодом жизни справиться нелегко. Поэтому попросите поддержки у близких людей. Объясните им, что нуждаетесь в них и что очень хотите выбраться из долговой ямы. Кто-то из них, возможно, даже поможет найти подработку.

Книги

Управление финансами – очень обширная тема. Следующие книги предоставят вам большое количество ценной информации:

«Деньги. Мастер игры» Тони Роббинс.
«Бизнес. Перезагрузка» Николай Мрочковский, Андрей Парабеллум.
«Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки.
«Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Клейсон.
«Как устроена экономика» Ха-Джун Чанг.
«Путь к финансовой свободе» Бодо Шефер.
«Давай поговорим о твоих доходах и расходах» Карл Ричардс.
«10 секретов богатства» Адам Джексон.
«Инвестиционный ответ. Как защитить свое финансовое будущее» Дэниел Голди, Гордон Мюррей.

Желаем вам удачи!

Свои деньги, как мед у Винни-Пуха — когда они есть, то их сразу нет

народная мудрость.

День 1. Выйти из Матрицы (осознанность).

Управляете ли вы своими деньгами ? Или они управляют вами? В день зарплаты мы пускаемся в магазине во все тяжкие, а перед следующей получкой решаем попридержать лошадей, ведь в кошельке осталось всего ничего… Так кто все-таки правит балом?

В наши дни принято учиться управлять автомобилем, без этого никуда. Престижно управлять людьми, компанией. Управление гневом тоже популярно. А вот управление собственными деньгами остается за кадром. Если не справился с управлением компании — уволят, неумение управлять автомобилем может стоить жизни не только вам. А если «не справился с управлением деньгами»? Ваши проблемы. У большинства людей выражение «управление деньгами» ассоциируется с миллионами и миллионерами. Хотя логика здесь как раз обратная, как при управлении подчиненными: научился управлять тремя, дальше количество уже не имеет значение.

Все люди опасаются воров и предпринимают меры (сигнализации, кошельки на цепочках), большинство с осторожностью дают в долг (говорят ведь, давай в долг столько, сколько не жалко подарить). И лишь немногие следят за собой (сумма, которую мы тратим на импульсивные покупки и «тушение пожаров» ни одному вору и не снилась). И проблема не в планировании. Сегодня существует уйма программ, в том числе и мобильных, для составления бюджета.

Дело в том, что вы должны четко понимать:

КУДА вы стремитесь (к какому результату: отдать долги, накопить ребенку на образование, начать инвестировать или просто более осознанно совершать покупки), т.е. понять/определить, какова ваша финансовая стратегия и выстроить собственные приоритеты (возможно, для этого понадобится не один вечер душевных вечерних разговоров с супругом);

КАК это делать, чтобы было удобно — вести учет (нужна система, подогнанная под себя лично; если не будет удобно, через месяц программу с телефона можно будет удалять);

ЧТО конкретно нужно делать, чтобы не сбиться с намеченного - анализ.

Очень важным является именно анализ. Ведь большинство семей (да что уж там, и предприятий тоже) обращаются к бюджету всего два раза в год — когда составляют и когда отчитываются о выполнении/невыполнении. И получается как в анекдоте про лошадь: - Ты же обещала прийти первой!? — Ну не смогла я…

Так вот, для того, чтобы «смочь», нужно регулярно отслеживать текущее состояние (диагностика - что купили, сколько потрачено) и при необходимости вносить поправки (оперативный микроанализ - могу ли я наконец позволить себе эту штуку или лучше все же отложить до следующего месяца). Для начала желательно раз в неделю, а когда система выстроена, можно и 1-2 раза в месяц.

Задача в том, чтобы перед каждой тратой точно знать, сколько у вас денег (и не только в кошельке). Не пугайтесь, это только первое время кажется страшным и неудобным. Когда втянетесь (а на выработку привычки нужно минимум 20 дней), большинство вопросов «покупать-не покупать-дороже-дешевле?» отпадут сами собой.

Детально отслеживать доходы/расходы нужно для того, чтобы:

проверить, соблюдаем ли мы выбранную стратегию и не нужно ли скорректировать действия, чтобы не сбиться с пути;
подстроиться, если стало очевидным, что нужно скорректировать стратегию (мы идем не туда).

Таким образом, если постоянно контролировать стратегию, то можно наконец-то, не задумываясь, отвечать на ранее раздражавшие вопросы «А какие у вас планы на 5 лет? а на 10?»

Итак, для того, чтобы легко и играючи стать своим собственным финансовым консультантом, необходимо:

Уточнить свои приоритеты и финансовую стратегию;

Выбрать систему, которую вы будете подгонять под себя;

Вести учет;

Анализировать текущее положение дел (минимум 2 раза в месяц);

При необходимости корректировать действия/ подстраивать стратегию в зависимости от ситуации.

Управлять — заставлять идти нужным путем (толковый словарь Даля).

День 2. Куда идем мы с Пятачком?(инвентаризация)

Для разминки я задам вам сегодня два банальных вопроса и попрошу записать ответы.

Итак, возьмите бумагу и ручку. Поехали!

1. Сколько денег вам нужно для счастья?

(один миллион? десять? сто? гривен? долларов? швейцарских франков?)

Запишите эту сумму.

Не думайте долго: обычно первый интуитивный ответ самый правильный.

2. Только что вы получили эти деньги. С одним условием — расписать все траты за 20 минут. На что вы их потратите?

Запишите все по пунктам и с указанием цифр.

Ну как? Яхты, зАмки, феррари? Или все же починить кран на кухне и сходить-таки к стоматологу?

И вот мы вплотную подошли к определению своей финансовой стратегии, иными словами приоритетов и уровня комфорта. Взгляните еще раз на свой список и подумайте вот о чем.

Вся собственность, которой вы можете обладать, подразделяется на две категории:

Та, что приносит доход (счет в банке, недвижимость, которую сдают в аренду, инвестиции)

Та, которая дохода не приносит, а только требует затрат на обслуживание (квартира, машина, дача, техника, одежда и т.д.)

Чем больше у нас собственности из второй категории, тем больше требуется затрат на содержание. Дворец на 3000 кв.м. отопить гораздо дороже, чем двухкомнатную квартиру (особенно актуально это становится сейчас, при повышении цен на газ). Машина с 5-литровым двигателем скушает за месяц на порядок больше бензина, чем малолитражка. Платье из тончайшего шелка с ручной вышивкой нужно будет сдавать в дорогую химчистку, если вы вдруг посадили пятно, а сатин можно поставить и на ручную стирку. Задумываетесь ли вы об этом в своих мечтах, а главное, при совершении покупок в магазинах?

А теперь еще пара упражнений.

3. Возьмите ваш список и посчитайте по каждому пункту, сколько будет стоить обслуживание в месяц (хотя бы навскидку).

Если это дворец — сколько будет стоить уборка, отопление и прочие коммунальные услуги, ремонт (ведь его же нужно будет когда-нибудь делать). Если машина — сколько вы будете ездить в день/месяц, сколько денег будет уходить на бензин, тех. обслуживание, запчасти. Если яхта/самолет — сколько стоит аренда причала/ангара, топливо, услуги управления, как организовать путешествие в другую страну…

А теперь сложите. И добавьте ту сумму, которую вы хотите тратить в месяц на рестораны, клубы, шоппинг…

Вот вы получили сумму необходимого месячного дохода. И последний вопрос.

4. Как вы думаете, если работодатель решит платить вам такую сумму, устроит ли его что-либо, кроме рабства 24 часа в сутки 7 дней в неделю? А если вы хотите сами столько зарабатывать, то какой должен быть оборот и сколько времени потребуется, чтобы им управлять? Останется ли у вас время наслаждаться едой, общением с детьми, родителями и друзьями, время на сон, наконец?

Ответ можете дать только вы сами. И вся прелесть в том, что это будет ваш осознанный выбор, а не настроение, навеянное картинкой в журнале. И уже не нужно будет мучиться над вопросами: брать ли потребительский кредит на пятый айфон или удовлетвориться четвертым; могу ли я незапланированно потратить такую-то сумму на вот это белье, о котором всегда мечтала? Вы будете знать, что вам «по средствам», а если что-то будет выходить за рамки, вы сможете осознанно сделать выбор: скопить денег, искать дополнительный доход или пройти мимо.

Напоследок хочу вспомнить современную притчу о рыбаке и бизнесмене. Бизнесмен уговаривал рыбака потратить несколько десятков лет на создание большой прибыльной компании по ловле рыбы, продать ее и наконец «перестать работать, переехать в маленькую деревушку на побережье, спать до обеда, немного рыбачить, играть с детьми, устраивать сиесту с женой, прогуливаться по деревне, пить вино по вечерам, играть со своими друзьями на гитаре»… Собственно, что рыбак и делал, когда встретил бизнесмена.

День 3. Открой в себе бухгалтера. (индивидуальный подход)

Никогда не задумывались, почему нелегко найти хорошего бухгалтера? Неужели так сложно записывать цифры и делать отчеты? Или на свете мало внимательных людей, которые не допускают мелких ошибок? Дело в том, что бухгалтер видит не только «циферки», но и процессы, которые за ними стоят. А главный бухгалтер знает вообще все «подводные течения» предприятия. Представляете, какая находка для конкурентов? Ведь на каждом предприятии процессы имеют свои особенности…

В каждой семье свои «процессы»: распорядок дня, распределение обязанностей, приоритеты, привычные статьи расходов. Общий подход годится далеко не всем. Как в магазине: большинство вещей все равно нужно подгонять. И только при индивидуальном пошиве можно учесть все ваши пожелания. Так вот, давайте сделаем «индивидуальный пошив» вашей домашней бухгалтерии. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.

Для того, чтобы все получилось, нужно для себя четко определить (опять же, без душевного разговора с супругом не обойтись):

1. Насколько детально вы можете (будете) записывать расходы?

Вас интересует распределение расходов по разным категориям: продукты, коммунальные, транспорт…? Или вы хотите точно знать, сколько килограмм черешни было съедено в этом году и сколько денег потрачено на консервацию? И, самое главное, сколько времени вы готовы выделять на запись и обработку информации?

2. Кто будет делать записи?

Хотят ли домашние сами записывать свои расходы или будут приносить чеки?

3. Где вы будете вести учет?

Программа на компьютере/флешке (хороша для детального анализа);

Специализированный сайт (подходит для нескольких пользователей);

Приложение на телефоне (удобно за счет мобильности).

Я сознательно не привожу названий. Найти то, что нужно, в интернете не составит труда. Главное, знать, что искать.

4. Что вы будете контролировать?

Определите сразу, что конкретно вы будете (сможете) контролировать: только свою зарплату, все доходы семьи, траты детей. Если сфера контроля будет меняться каждый месяц, адекватной картины не получится.

5. Каков ваш план достижения целей: какие этапы и сроки реализации этих этапов?

Для того, чтобы достижение целей финансовой стратегии было эффективным, нужно прописать план и сроки (тактические действия) — чтобы можно было сверяться и контролировать скорость достижения главной цели, подстраиваться к непредвиденным ситуациям.

С четкой финансовой стратегией и продуманным планом вести учет легче: во-первых, мотивация на первых порах для организации процесса записи расходов, во-вторых, промежуточные результаты будут стимулировать вас удерживаться от искушения пустить все на самотек.

Итак, для того, чтобы стать своим собственным классным бухгалтером, необходимо:

Определить уровень детализации расходов;

Решить, кто будет ответственным за процесс;

Выбрать среду (программа/ сайт/ приложение);

Определить «контролируемую сумму».

И главный секрет — старайтесь не относиться ко всему процессу, как к «обязаловке». Лучше подумайте о том, какое удовольствие перестать переживать на тему «хватит-не хватит» и осознанно распоряжаться своими деньгами. Как говорил Бертольд Авербах: «Приобретение денег требует доблести, сохранение денег требует рассудительности, трата денег требует искусства«.

Почему в конце денег остается еще так много месяца?

День 4. Анализируй это! (габариты)

И вновь начнем с провокационных вопросов. Сколько стоит бутылка молока вашей любимой марки? А пачка масла? Знаете ли вы, в каком магазине их можно приобрести по наиболее выгодной цене? А сколько денег уходит на бензин, если нужно «сгонять» за хлебом, который как раз забыли купить?

Все водители знают, как важно почувствовать габариты машины, чтобы «вписаться» в поворот или на стоянку. А вы когда-нибудь задумывались о «габаритах» вашего бюджета? Всегда ли вы знаете, когда можно «гнать по шоссе» на шоппинге, а когда лучше перепроверить, «проходите ли» по запланированным тратам до конца месяца? Ведь если это учитывать, то в моменты, когда надо попридержать лошадей, вы просто не станете лишний раз искушать себя.

Для того, чтобы сознательно не выходить за рамки бюджета, необходимо:

1. Заносить расходы.

Для начала нужно записывать все расходы в течение месяца, а лучше нескольких и, желательно, сразу. Проверено, за три дня все мелкие расходы забываются, если их не заносить хотя бы в блокнот для того, чтобы потом организованно обработать. Поверьте, такое «занудство» окупится с лихвой, ведь вы начнете «чувствовать» свои деньги.

Подумайте, как вам будет удобно сгруппировать расходы для последующего анализа. Например, «продукты», «транспорт», «бытовая химия» и пр. В свою очередь, «продукты» можно разбить на более мелкие: «молочные», «мясные», «овощи-фрукты», «сладости» и т.д. Вопрос необходимой вам детализации мы как раз обсуждали в предыдущем выпуске.

3. Понять порядок цифр расходов.

Когда база наименований расходов и категорий сформирована, можно начинать самое интересное — анализ. Посмотрите, на какие категории покупок вы тратите больше всего. А на что денег всегда не хватает? Где вы постоянно «выходите за рамки»? Прочувствуйте, какая сумма является комфортной для вас по каждой категории.

Не спешите. Анализ может занять некоторое время.

4. Определить минимальную комфортную сумму на месяц.

Т.е. ваш «прожиточный минимум». Сюда войдут:

Регулярные платежи (коммунальные, транспорт, аренда и т.п.);

Те «комфортные» суммы, которые вы определили для себя по каждой категории;

Незапланированные расходы (особенно важно выделять некоторую сумму в эту категорию, если нет достаточных накоплений, чтобы ремонт газовой колонки не проводился за счет денег на продукты).

Разница между вашими месячными доходами и минимальной комфортной суммой — «свободные деньги», которые вы можете тратить/откладывать по своему усмотрению.

5. Прочувствовать эту сумму.

Когда вы определитесь с вашим «прожиточным минимумом» и «свободными деньгами», подумайте, что вы можете позволить себе на «свободные деньги». Теперь просчитайте эту сумму на год. На что бы вы хотели ее потратить и от чего готовы отказаться. Попробуйте увидеть тот набор «приятностей», который вы можете позволить себе в месяц… в год..

Если в ваш «прожиточный минимум» входят два любимых журнала в месяц, то покупка третьего будет проходить за счет «свободных денег». Несколько таких покупок в месяц, и ваш отпуск плавно перекочует из 5-звездочного отеля в 4-звездочный…

Я не призываю вас отказываться от развлечений, сидеть дома и готовить паровые котлеты. Просто при совершении покупки задумайтесь, входит ли она в ваш «минимальный комфортный список». Если нет, вспомните месячный «набор приятностей», вписывается ли она в него. Только вы можете принять решение, согласны ли вы на более скромный отпуск, лишь бы иметь возможность «покутить» в клубах на протяжении года. Прелесть в том, что это ваше решение и вы делаете выбор осознанно, а не по факту — «денег нет, берем, что можем».

Итак для того, чтобы почувствовать «габариты» своего бюджета, необходимо:

Регулярно (!) вести учет расходов;

Создать свой список категорий;

Проанализировать, сколько тратится по каждой категории;

Определить «минимальный комфортный бюджет» месяца и «свободные деньги»;

Прочувствовать, что входит в каждую из этих двух категорий.

И еще один важный момент: старайтесь покупать не дешево, а выгодно; платите за качество, а не за бренд. Качественные вещи/услуги можно покупать по выгодной цене. Ведь, как сказал барон Ротшильд: «Я не так богат, чтобы покупать дешевые вещи«.

Для этого нужно планировать покупки (продукты и бытовые мелочи в том числе); знать, где искать выгоду (акции, скидки, стоковые магазины) и понимать «свою выгоду» — какую цену вы готовы заплатить, а что «съест» все ваши «свободные деньги».

Марина Хаванова

Эксперт по оптимизации финансов, стратегии экономической безопасности и повышению финансовой грамотности у нефинансистов. Магистр международных финансов (университет Эдинбурга), магистр Международного бизнеса (КНЕУ), соискатель степени кандидата наук по направлению "Экономическая безопасность"

Эти житейские советы, которые ниже, тоже очень простые. Удивительно, что многие не пользуются ими. А жаль…

И это при том, что люди как раз таки жалуются на то, что денег не хватает, что их нет, что они куда-то исчезают.

Но дело не в деньгах. Это факт. Деньги сами не появляются, и сами тоже не пропадают.

Итак, житейские советы о том как правильно управлять деньгами.

Первое - деньги любят счет

Я уже писал о том, как важно вести : доходы - расходы. Продолжу о нем чуть ниже, только сначала пару слов о том, как это я сам делал.

Где то уже с год назад, прямо на компьютере, в электронной таблице Excel, я начал вести доходно - расходный журнал, и вел его почти полгода, скрупулезно выписывая всё, что касалось денег. Ну и каждый месяц подводил итоги. И вы знаете, итоги были очень даже интересные! Приходилось порой самому себе задавать вопрос: ну какого хрена ты купил это?

Теперь уже не веду учет так строго, но все же учитываю основные расходы, особенно расходы в Интернете, на ЖКХ, на бытовую химию. А по мелочам приучил себя не тратиться на то, что просто не нужно.

Так что заведите себе хотя бы на два - три месяца строгий учет денег, а лучше вести его постоянно, каждый месяц. Из такого тотального учета сразу будет видно, куда «уплывают» денежки.

Понимаю, что трудно заставить себя все учитывать. Сам был такой - то лень записать, то неохота вписать: ну подумаешь, мелочь какая то, и чего ее учитывать. НО, всё складывается из мелочей!

Второе - можно скопить приличные деньги, если…

если тратить меньше, чем зарабатываешь. Но, опять же, деньги не любят простого накопления своей массы. Но они хорошо копятся, когда есть цель, для какого-либо приобретения.

Откажитесь от соблазнов и покупок, без которых вы можете обойтись. Элементарная бережливость, а ею «страдают» все миллионеры мира, еще никогда не была зазорной. Учитесь у них! Ну зачем вам, например, крутое авто, или шикарная квартира? Важнее другое: в доме должно быть просто уютно и тепло, а машина должна быть что называется «в ваш размер».

На чем можно сэкономить

1) Не покупать одежду и обувь на «барахолке». Только в хороших, но не в шикарных и дорогих магазинах.
2) Бережно относиться к своему гардеробу.
3) Беречь бытовую технику. Тогда она прослужит исправно и долго.
4) Составлять разумное меню для праздничного стола, чтобы продукты были съедены почти без остатка.

5) Что еще? - приветствуется экономия на коммунальных услугах, на спиртном, на сигаретах, на пиве, на топливе для своей машины, на поездках в транспорте. Да мало ли еще на чем вы можете сэкономить! Экономить можно на всём, за исключением здоровья, и карьеры .

Разумная бережливость - это часть вашего благосостояния, и она должна быть в почете. Прочтите свой доходно - расходный журнал, проанализируйте расходы, и прикиньте, на чем вы можете сберечь деньги. Не пренебрегайте этим советом. Честное слово, не пожалеете!

Однако всякая медаль имеет обратную сторону. Так и экономия. , на которых ну просто нельзя экономить!

Третье - планирование покупок

Скажете: это вам не нужно, или что-то вроде: а зачем мне это? И так знаю что купить! НЕ торопитесь с выводами.

Во-первых, не составив список нужных покупок, вы обязательно что-то упустите. Знаю по себе и по своей супруге. То банальную соль забыли купить, то пачку масла, то еще что-нибудь.

Во-вторых, проходя по длинным рядам с полками товаров в супермаркете, мы невольно делаем спонтанные покупкм. Покупаем то, что нам в принципе не нужно, к примеру, печенье, или пирожные, которые можно с успехом и гораздо вкуснее и полезнее испечь у себя дома.

Магазины специально делают так, что для того, чтобы добраться, например, до отдела с молоком и хлебом, нужно пройти мимо полок, ломящихся от товаров совсем не первой необходимости, и эти товары почти кричат: купи нас, купи! И они всегда очень яркие и выложены как раз на уровне роста человека, чтобы бросаться в глаза.

Но когда у вас будет в руках четкий список, что купить, вы будете поглощены задачей выполнения списка, и уж точно не купите всякую ерунду. А это значит, денежки будут в бережной сохранности от совсем не нужных трат!

Правило одной десятой

Едем дальше. Наверняка вы слышали о том, что если хочешь привлечь денежный поток, отдай часть дохода на благотворительность. Да, действительно, это нужно делать, но при этом рассчитывайте ваши возможности, и сначала обеспечьте себя, потому что кроме вас самих никто другой не позаботится об этом.

Получили очередные денежки - сразу же отложите 10% на в банке. Можно оперировать ежемесячным доходом. При наличии подключенного к вашим счетам интернет банка это делается весьма удобно, быстро, и безопасно.

Отложить 10% - это совсем немного, поверьте мне, вы и не заметите эту статью «расходов», которая на самом деле вовсе не расходы, а вложение капитала на те цели, которые вы поставили себе для приобретения. Я сам поступаю точно также. Месячный доход делю на 10, и результат кладу в интернет банке на специальный накопительный счет.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Берите ответственность за себя на себя. Простите за некоторую тавтологию, но это так. Не надейтесь, что кто-то другой поможет и даст вам денег.

Возможно, будет полезно почитать: